Refinancovanie hypotéky

Refinancovanie hypotéky je vyplatenie existujúceho hypotekárneho úveru z jednej banky a jeho nahradenie novým úverom v inej banke.

Prečo refinancovať

Dôvodov na refinancovanie môže byť hneď niekoľko. Najčastejším je snaha získať výhodnejšiu úrokovú sadzbu. Často sa stáva, že banka existujúcemu klientovi nechce poskytnúť lepší úrok ani potom, čo sa mu napríklad radikálne zvýši plat a tým pádom aj jeho bonita. V takomto prípade je úplne logické, že klient sa začne obzerať aj po ponukách ostatných bánk. Ak mu niektorá ponúkne úrok o niečo výhodnejší, niet dôvod prečo by mal zostávať v pôvodnej banke. Rozdiel už len pol percenta môže totižto znamenať úsporu tisícky eur.

Ďaľším dôvodom môže byť dlhšia doba splatnosti, ktorú súčasná banka nedokáže klientovi zabezpečiť. Väčšina hypotekárnych úverov sa poskytuje s lehotou splatnosti od 4-30 rokov, ale ak sa klient dostal do nepriaznivej životnej situácie a potreboval by znížiť mesačnú splátku predĺžením obdobia splatnosti, nemá na výber - musí prejsť k inej banke, ktorá poskytuje aj dlhšiu lehotu splatnosti.

Takzvaná „banková turistika“ ako je často refinancovanie nazývané môže byť spôsobená aj snahou klienta o navýšenie úveru, prípadne dôvodom môže byť aj celková nespokojnosť klienta so službami a so správaním sa banky.

Ide to jednoducho

V poslednom období sa administratíva súvisiaca s refinancovaním hypoték podstatne zjednodušila. Banky v snahe získať nových klientov ponúkajú takmer všetky bez výnimky možnosť získať úver bez poplatku za poskytnutie a dokonca aj bez nového znaleckého posudku (akceptuje sa až 5 rokov starý znalecký posudok).

Správne načasovanie

Ak chcete vymeniť banku a získať výhodnejšie podmienky, dôležité je si celú zmenu správne načasovať. Je všeobecne známe, že poplatok za predčasné splatenie neplatíte v čase končiacej fixácie úrokovej sadzby. Ak však začnete s Vašou existujúcou bankou rokovať o nových podmienkach pár dní pred koncom tohto obdobia, väčšinou už býva príliš neskoro - nestihnete si totižto porovnať ponuky konkurencie. Ideálnym časom na preskúmanie konkurenčných ponúk býva obdobie zhruba mesiac až dva pred skončením fixácie. To je dostatočne dlhý čas na to, aby ste si obehali pobočky všetkých bánk a informovali sa na podmienky a na výšku úrokovej sadzby.

Vyjednávajte

Uvedomte si, že Vás banka potrebuje rovnako ako vy ju. Navyše v tomto prípade máte tú výhodu, že nemáte čo stratiť a preto sa nehanbite vyjednávať. Kľudne povedzte že ste dostali v banke B lepšiu ponuku - to býva najlepšia zbraň na získanie ešte výhodnejšieho úroku

Ako to prebieha

Celý proces môžete vybaviť už za pár týždňov, najťažší a časovo najnáročnejší je prieskum trhu. Ak už máte vybraného poskytovateľa, bude sa od Vás požadovať predloženie niekoľkých domumentov - kúpnej zmluvy, znaleckého posudku (všetky banky akceptujú aj pôvodný, ak nie je starší ako päť rokov niektorí poskytovatelia ponúkajú aj vypracovanie nového interného posudku zadarmo). Ďalej budete potrebovať potvrdenie o aktuálnom zostatku úveru a súhlas pôvodnej banky s predčasným splatením hypotéky. Okrem toho je potrebné vybaviť presun záložného práva na tuzemskú nehnuteľnosť z jednej banky na druhú. To je zhruba všetko, čo sa bude od Vás očakávať. O vyplatenie úveru sa postará už Vaša nová banka.

Tento a budúci rok sa očakáva zvýšený nárast záujmu o refinancovanie hypotekárnych úverov, nakoľko bude končiť troj a päť ročné obdobie fixácie klientom, ktorí si brali úver v období najväčšieho hypotekárneho boomu. Tento trend sa dal sledovať aj v minulom roku, kedy banky poskytli takmer pätinu všetkých hypoték na vyplatenie úveru z inej banky (v roku 2011 to bolo napríklad vo VUB banke 20 %, v Československej obchodnej banke 22 % a v Poštovej banke až 30 %).