Čo je RPMN

Aj keď je pojem RPMN celkom dobre známy, stále sa nájdu ľudia, ktorý nevedia čo znamená. RPMN je skratka ročnej percentuálnej miery nákladov a jednoducho povedané jedná sa o percento ktoré vyjadruje skutočnú cenu úveru.

Pri výbere pôžičky niekorí ľudia porovnávajú výšku úrokovej sadzby, iní si zase vyberajú na základe poplatkov. A práve údaj RPMN počíta so všetkými nákladmi súvisiacich s pôžičkou, čo spotrebiteľom umožňuje jednoduché porovnanie jednotlivých ponúk. Do výpočtu sú zahrnuté ako jednorázové náklady (spracovateľský poplatok za poskytnutie úveru) tak aj opakované náklady (napríklad poplatok za vedenie úverového účtu, či povinné poistenie). Do výpočtu nie sú zahrnuté náklady na dobrovoľné poistenie alebo poplatok za bezhotovostný prevod pri splátke. RPMN by preto by mal byť jedným z najdôležitejších kritérií na základe ktorého sa rozhodnete pre výber konkrétneho úverového produktu.

Vzorec na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov:

Vyššie uvedený vzorec môže na prvý pohľad vyzerať odstrašujúco pre človeka, ktorý zrovna nie je matematický génius, no nemusíte hneď brať do ruky kalkulačku a vyťahovať cvičenia z matematiky. Našťastie existujú aj podstatne jednoduchšie spôsoby výpočtu pomocou RPMN kalkulačky.

Niektoré finančné inštitúcie v reklamách uvádzajú relatívne nízky úrok, a k tomu ešte aj s obľubeným dodatkom „od“, čo znamená že typický žiadateľ takýto úrok nezíska. Samozrejme okrem toho, že reklamovaná výška úroku v podstate nič neznamená, ročná percentuálna miera nákladov vyjde ešte oveľa viac. Napríklad jeden nebankový subjekt vo svojej online kalkulačke uvádza výšku úroku 22,38 % a RPMN až 70,38 %. Z tohto príkladu je jasné, že výška úrokovej sadzby má veľmi ďaleko od skutočných nákladov vynaložených na získanie úveru. Hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov sa môže líšiť podľa toho, kto je poskytovateľom úveru. Môže sa jednať o vysokú hodnotu nad 70 %, ale môže sa pohybovať aj niečo cez 10 % čo je typické pre úverové ponuky bankových domov. Rekordérmi sú v tejto oblasti spoločnosti poskytujúce sms pôžičky, kde sa ročná percentuálna miera nákladov pohybuje v rádoch desiatok tisíc percent. Povinnosť udávať hodnotu RPMN v zmluve majú všetky finančné inštitúcie, v prípade, že tento údaj chýba, bude sa pôžička považovať za bezúčročnú a vy ako poškodený spotrebiteľ budete musieť veriteľovi splácať len istinu bez úrokov a poplatkov.

Ak ste sa rozhodli porovnávať ponuky od jednotlivých poskytovateľov úverov na základe ročnej percentuálnej miery nákladov, mali by ste vedieť ešte jednu vec - porovnávať musíte ponuky s rovnakými parametrami, teda lehota splatnosti, a výška pôžičky musia byť rovnaké, v opačnom rpípade to nemá zmysel. Nemôžete teda porovnávať RPMN pôžičky na 1000 € so splatnosťou 12 mesiacov a 750 € so splatnosťou 18 mesiacov.