Predčasné splatenie hypotéky: Koľko Vás bude stáť?

Máte k dispozícii voľné finančné prostriedky a už dlhšiu dobu Vás iritujú vysoké splátky hypotekárneho úveru? Slovenské bankové domy ponúkajú možnosť predčasného splatenia hypotéky či už celej sumy alebo jej časti formou mimoriadnej splátky. Ak uvažujete nad možnosťou predčasného splatenia, pripravte sa, že vo väčšine prípadov Vás banka „skasíruje.“ Keďže hypotekárny úver je záväzok prinajlepšom na niekoľko rokov, v horšom prípade na niekoľko desaťročí, je dosť pravdepodobné, že sa počas splácania Vaša finančná situácia zmení - manželke sa skončí materská dovolenka a nastúpi do práce a rodina má zrazu dodatočný príjem, alebo stačí, ak v kariérnom rebríčku postúpite o jeden či dva stupne a zrazu zístíte že máte dosť finančných prostriedkov na zníženie či vyplatenie celého dlhu.

 

Prečo si banky účtujú poplatky za predčasné splatenie?

Nielen obyčajný človek, ale aj veľké finančné inštitúcie si musia požičiavať peňažné prostriedky na poskytnutie úverov. Úrok, ktorý dostanete sa skladá z troch častí - ceny peňazí, rizikovej prirážky a marže banky. V prípade, že sa rozhodnete úver predčasne splatiť v podstate banku pripravíte o podstatnú časť očakávaného zisku. Samozrejme, ak by sa jednalo iba o to, že úver pred konečným dátumom splatnosti vyplatí len niekoľko klientov, žiadnu banku by to na lopatky nepoložilo. Ak by sa tak rozhodol spraviť každý klient, hypotekárnej banke by vznikol vážny problém. Z tohto dôvodu sú účtované poplatky za predčasné splatenie.

Kedy sa oplatí hypotéku predčasne splatiť?

 

Najvhodnejšie obdobie na predčasné splatenie hypotéky je termín zmeny fixácie úrokovej sadzby, počas ktorého banky poskytujú svojim klientom možnosť úver predčasne splatiť bez akéhokoľvek poplatku či sankcie. Túto možnosť často využívajú klienti, ktorí majú voľné finančné prostriedky ale aj takí, ktorí sa rozhodnú hypotéku vymeniť za úver s lepšími podmienkami v konkurenčnej banke. V prípade, že uzatvárate zmluvu o hypotekárnom úvere a v najbližších rokoch očakávate povýšenie, finančnú injekciu alebo proste akékoľvek zlepšenie finančnej situácie, zohľadnite to pri výbere fixácie úrokovej sadzby.

Druhou možnosťou ako si bezplatne znížiť dlžnú sumu je mimoriadna splátka. Pomerne bežne banky umožňujú mimoriadne splátky do 20 - 25 % z úveru po každých riadne uhradených 12 mesačných splátkach bez poplatku.

 

Nový trend: zrýchlené splácanie

Bankové domy si uvedomujú, že možnosť zrýchleného splácania alebo mimoriadnych splátok je pre klientov dôležitá a tento faktor hrá významnú rolu aj pri výbere poskytovateľa hypotekárneho úveru. Nedávno ČSOB banka odštartovala zaujímavú akciu pri ktorej umožňuje klientom poslať mimoriadnu splátku úveru v objeme od 200 € do 1,5 % zo zostatkovej istiny raz za mesiac bez poplatku a bez navýšenia úroku. Akcia je však časovo obmedzená (platí do konca mája 2013) a týka sa len tých klientov, ktorí uskutočnia mimoriadny vklad prostredníctvom aplikácie smartbanking.

Zrýchlené splácanie už dlhší čas umožňuje svojim zákazníkom aj Tatra banka, tá však pri aktivovanom zrýchlenom splácaní automaticky navyšuje úrokovú sadzbu o 0,3% p.a.

Koľko zaplatíte za predčasné splatenie mimo obdobia zmeny fixácie úrokovej sadzby

Názov Banky	Poplatok za predčasné splatenie
Slovenská sporiteľňa, a.s.	2% z výšky mimoriadnej splátky alebo predčasne splatenej sumy vynásobené počtom dní do skončenia fixácie vydelené 360, maximálny poplatok je 10% z nesplatenej istiny
Prima banka	4% z predčasne splatenej sumy
VÚB banka	4 % z predčasne splatenej čiastky alebo z výšky mimoriadnej splátky, minimálne zaplatíte 166,00 €
ČSOB	5 % z objemu mimoriadnej splátky
Tatra Banka	5 % z predčasne splatenej istiny
OTP banka	5 % z predčasne splatenej istiny, min. 166 €.
Unicredit Bank	5 % z predčasne splatenej sumy, min. 166 €
Sberbank Slovensko	4% z predčasne splatenej istiny
Oberbank	4% z objemu predčasne splatenej istiny