Kreditná karta

Kreditná karta je moderný platobný nástroj, ktorý Vám okrem pohodlného nakupovania ponúka množstvo benefitov. Kreditné karty sa poskytujú s úverovým limitom, ktorého výška závisí od príjmov žiadateľa. Na rozdiel od oveľa bežnejšej debetnej karty, kreditná karta nie je viazaná na bežný účet, ale poskytuje sa ako samostatný produkt. Okrem samotného úverového limitu, kedy držiteľ karty pri nákupoch míňa peniaze banky alebo inej inštitúcie, ktorá kartu vydala, je kreditka vybavená doplnkovými službami, ako sú napríklad rôzne poistenie (najmä cestovné poistenie pre držiteľa karty, lepšie kreditky ponúkajú možnosť automatického cestovného poistenia pre celú rodinu), „vo výbave“ kreditnej karty sú aj non stop asistenčné služby a atraktívne zľavy u obchodníkov po celom svete.

 

Medzi najväčšie výhody kreditných kariet jednoznačne patrí bezúročné obdobie, ktoré sa zvyčajne pobybuje od 30-55 dní. Počas tohto obdobia môžete veselo nakupovať za peniaze banky bez úrokov. V prípade, že dlh na kreditnej karte vyrovnáte do konca tohto obdobia, nákupy na dlh Vás nebudú nič stáť a vlastné peniaze môžete zhodnocovať na sporiacom účte.

Splácanie

Raz za mesiac dostanete poštou alebo elektronicky vyúčtovanie pričom každý mesiac musíte zaplatiť aspoň minimálnu splátku. Každý poskytovateľ si samostatne stanovuje výšku minimálnej splátky, ktorá sa pohybuje od 3-10 % z dlžnej čiastky vrátane úrokov a poplatkov. Samozrejme, budete mať možnosť dlžnú čiastku uhradiť aj v plnej výške, čo je aj odporúčané, nakoľko úroky budú nabiehať z dlžnej sumy každý deň.

Úročenie

Úrokové sadzby na kreditných kartách sú pomerne drahé, takže pokiaľ nestihnete dlh splatiť v bezúročnom období, bude sa jednať o draho požičané peniaze. Úrokové sadzby sú pri jednotlivých poskytovateľoch udávané mesačne (spravidla sa mesačná sadzba pohybuje okolo 1,5-2,5 % p.m), alebo aj ročne (priemer je okolo 16-17 % p.a., na niektorých kartách sa však môže vyšplhať aj nad 20 % ročne). Čerpanie úveru z kreditných kariet je určené len na pokrytie krátkodobého nedostatku finančných prostriedkov, a nie na riešenie dlhodobých finančných problémov, nakoľko úroková sadzba je o niekoľko percent vyššia ako pri priemernom spotrebiteľskom úvere. Pozor si treba dávať najmä na včasné uhradenie mesačnej splátky. Pri oneskorení s mesačnou splátkou totižto budete platiť vysoké penalizačné poplatky a upomienky. Sankčný úrok z omeškania môže dosahovať aj hodnoty viac ako 30 % a upomienky tiež nie sú najlacnejšie. Ak ste sa oneskorili s mesačnou splátkou pár eur o niekoľko dní, prvá upomienka Vás bude stáť okolo 10 € a pokiaľ dlh ani v náhradnej lehote neuhradíte, banka Vám zašle výzvu, ktorá je ešte drahšia a v priemere je poplatok za odoslanie výzvy o dlžnej sume až 30 € - nehovoriac o tom, že si „koledujete“ o zápis v úverovom registri, ktorí Vám môže v budúcnosti spôsobiť problémy s vybavovaním ďalšieho úveru alebo hypotéky.

Koľko Vás bude stáť?

Väčšina poskytovateľov si za vydanie kreditky neúčtuje žiaden poplatok, vedenie kartového účtu už zdarma nie je. Väčšinou je vedenie kartového účtu uvádzané ako ročný jednorázový poplatok a jeho výška sa pohybuje podľa typu karty, doplnkových služieb, poistenia a iných benefitov. Platby kreditnou kartou u obchodníkov sú bez poplatku, no výbery hotovosti z bankomatov na Slovensku a v zahraničí sú veľmi drahé - štandardne sa uvádzajú ako percento z vyberanej sumy, pričom je stanovený aj minimálny poplatok za výber (napríklad 2,5 % z vybranej sumy, minimálne 10 €). Z tohto príkladu je zrejmé, že vyberať hotovosť kreditnou kartou sa neoplatí a keď už musíte, vyberte si aspoň väčšiu čiastku. Navyše pre výbery v hotovosti sa až na výnimky neuplatňuje bezúročné obdobie, takže peniaze vybrané z kreditnej karty prostredníctvom bankomatu sú jednak draho úročené a jednak draho vyberané.

Zabúdať by ste nemali ani na poplatky za prekročenie schváleného úverového rámca. Klient musí tiež počítať s poplatkami za zmenu PIN, za zmenu úverového limitu, zmenu zmluvných podmienok či za zriadenie 100% inkasa dlžnej sumy.

Ako kreditnú kartu používať?

Použitie klasickej kreditnej karty sa nijako nelíši od používania debetnej karty. Môžete ňou platiť bezhotovostne u obchodníkov (v zahraničí sa to veľmi oplatí, lebo budete mať výhodnejší výmenný kurz ako keby ste si peniaze menili v banke), môžete ňou platiť cez internet, rezervovať si hotel, letenku či auto z autopožičovne a taktiež môžete vyberať hotovosť cez bankomaty, priamo u obchodníkov či na pobočkách bánk a zmenární. Pre optimálne použivanie karty je potrebné uhradiť dlžnú sumu čo najskôr a v plnej výške, ideálne do konca bezúročného obdobia. Vyberajte si takých poskytovateľov, ktorý umožnujú zriadiť si 100 % inkaso dlžnej sumy. Je to výhodné z toho dôvodu, že si nebudete musieť strážiť termín odoslania mesačnej splátky a posielať dlžnú sumu pred vypršaním bezúročného obdobia, ale dlžná suma sa automaticky odčíta z Vášho bežného účtu. Aj keď táto služba býva spoplatnená ročným poplatkom, určite sa oplatí si ju aktivovať, nakoľko tým ušetríte veľa času a hlavne peňazí.

Aké sú výhody a nevýhody kreditných kariet?

Výhody

• bezúročné obdobie, vďaka ktorému môžete využívať prostriedky banky miesto svojich peňazí bez úroku
• máte non stop prístup k úveru a finančnú rezervu, ktorá je Vám stále k dispozícii
• vhodné na použitie v zahraničí, za platby u obchodníkov za tovar a služby neplatíte žiaden poplatok. Nemusíte vymieňať hotovosť v zmenárni alebo v banke a ušetríte na poplatkoch a výmenných kurzoch
• s kreditnou kartou získate množstvo benefitov (zľavy u obchodníkov, v reštauráciach, hoteloch a autopožičovniach) + rôzne druhy poistenia (cestovné, úrazové, poistenie pre prípad straty batožiny a podobne)
• niektoré kreditky vracujú určité percento z každého nákupu, čo môže pri častom využívaní karty pokryť náklady na ročný poplatok

Nevýhody

• vysoké úroky po skončení bezúročného obdobia
• vysoké penále a sankcie pri oneskorení so splátkou
• poplatky za výber hotovosti sú veľmi nevýhodné a navyše na výbery hotovosti sa väčšinou nevzťahuje bezúročné obdobie

Ako by mala vyzerať ideálna kreditná karta?

Ideálna kreditka je taká, ktorá poskytuje dlhé bezúročné obdobie (viac ako 50 dní), bonus za platby kartou (cash back aspoň 1 %), zaujímavé zľavy a benefity u rozličných obchodníkov, ročný úrok pod 16 % ročne a možnosť zriadenia 100% inkasa dlžnej sumy. Okrem týchto parametrov sa ideálna kreditka stane ideálnou v rukách finančne gramotného človeka, ktorý vie ako ju používať a ktorý má veľmi dobrú platobnú disciplínu. V takomto prípade je možné platiť u obchodníkov za peniaze banky bez úroku, zatiaľčo Vaše vlastné peniaze môžu zarábať na sporiacom účte. Okrem toho ešte môžete využívať atraktívne zľavy a pri cash back karte aj dostávať určité pecento z každej platby späť.