Porovnanie hypoték alebo ako vybrať najlacnejšiu hypotéku

Na internete nájdete niekoľko porovnávačov hypotekárnych úverov. Všetky fungujú na podobnom princípe - zadáte požadované parametre, akými sú typ hypotekárneho úveru (či máte záujem o účelovú hypotéku, refinancovanie, úver pre mladých či dokonca o neúčelový úver - takzvanú americkú hypotéku), ďalej objem požadovanej sumy, lehotu splatnosti, výber fixácie úrokovej sadzby. Ďalej sa bude od Vás požadovať zadanie približnej ceny nehnuteľnosti, ktorá má slúžiť ako predmet záložného práva, typ nehnuteľnosti (či sa jedná o rodinný dom alebo byt) a základné údaje o Vás (vek, bonita a podobne). Následne porovnávač vyfiltruje ponuky podľa Vami zadaných parametrov. V porovnaní hypoték sa dozviete orientačnú výšku mesačnej splátky, orientačný úrok a celkové preplatenie úveru. A tu je práve kameň úrazu - v „orientačných údajoch“. Keďže porovnávače nezohľadňujú povedzme Váš stav, počet vyživovaných detí, výšku príjmu či iné záväzky, nedokážu presne posúdiť Vašu bonitu. Iný úrok dostane živnostník s nestabilným príjmom a inak sa bude posudzovať manželský pár najmä ak sú obaja manželia zamestnaní. Takže vypočítaná mesačná splátka je skutočne iba orientačná a od tej skutočnej môže byť na míle vzdialená. Preto porovnávane hypoték prostredníctvom porovnávačov nie je vhodným spôsobom nájdenia lacnej hypotéky. Riešením nie je ani využívanie takzvaných „online kalkulačiek“ jednotlivých bánk, ktoré fungujú na podobnom princípe, len s tým, že Vám vypočítajú splátku a úrok len jednej konkrétnej banky. Taktiež však nečakajte záväznú ponuku ale len „orientačnú“ ktorej cieľom je prípadných záujemcov namotivovať na osobné stretnutie na obchodnom mieste danej banky.

Akým spôsobom teda nájsť najlacnejšiu hypotéku?

Skutočným riešením je poriadne si naštudovať jednotlivé ponuky a obehať všetky pobočky. Na pobočkách sa presne dozviete, aké podmienky by boli pre Váš konkrétny prípad - nebudú to už úrokové sadzby „od“, ale tie reálne, ktoré budú zohľadňovať Vašu aktuálnu finančnú situáciu a možnosti splácania. Aj keď toto riešenie nie je zrovna najpohodlnejšie, je to najúčinnejší spôsob ako si vybrať tú najlacnejšiu hypotéku s najlepšími podmienkami. Druhou možnosťou, na ktorú sa Vás budú snažiť presvedčiť najmä firmy zaoberajúce sa finančným poradenstvom je využitie služieb maklérov. Tie Vám síce môžu ušetriť množstvo času a aj peňazí, ale nikdy neviete, či Vám daný maklér či finančno-poradenská firma skutočne dobre poradí, a či jej skutočne viac záleží na Vašom záujme alebo na výške provízie.

 

Preto bude vo Vašom osobnom záujme ak si vopred naštudujete ponuky bánk a tie, ktoré Vás najviac oslovia potom osobne navštívte. Ak aktuálne riešite otázku vlastného bývania, určite bude pre Vás najdôležitejšia výška úroku. Netreba však zabúdať najmä na ročnú percentuálnu mieru nákladov, ktorá Vám povie oveľa viac o tom, o koľko úver v konečnom dôsledku preplatíte. Pred konečným rozhodnutím je tiež dôležité zvážiť aj dĺžku obdobia fixácie úrokovej sadzby, ktorá bude mať vplyv na výšku mesačnej splátky v najbližších rokoch. Keďže to, akú fixáciu si zvoliť je téma na ďalší článok, v tomto texte sa tejto otázke venovať nebudeme. Väčšina ľudí sa však rozhoduje pre stredne dlhé obdobie fixácie 3 alebo 5 rokov. Pre lepší prehľad a orientáciu na trhu s hypotekárnymi úvermi uvádzame tabuľku - porovnanie hypoték s fixáciou na 3 roky.

Banka / Produkt	Min. výška úveru	Max.výška % z hodnoty nehnuteľnosti	Splatnosť	Poplatok za poskytnutie	Správa úverového účtu / mesiac	Úrok pri fixácii na 3 roky od
Unicredit Bank (Hypoúver Klasik)	3 300 €	85%	4 - 30 rokov	0,90 % z objemu úveru,min. 200 €	3,50 €	3,99 % p.a.
OTP banka (OTP hypoúver)	700 €	90%	1mesiac - 30 rokov	0,75 % z objemu úveru, min. 200 €	3,50 €	3,99 % p.a.
mBank (mhypotéka)	7 000 €	80%	2 - 40 rokov	bez poplatku	bez poplatku	3,91 % p.a.
Sberbank Slovensko (Hypotéka)	3 500 €	70%	4 - 30 rokov	záleží na objeme úveru min. 165 € max. 999 €	3,99 €	3,89 % p.a.
Prima banka (Hypotéka)	5 000 €	100%	11 - 40 rokov	0 € (pri splácaní z účtu v PB)	2,99 - 5,99 €	4,19 % (garantovaná pre všetkých po splnení pdomienok)
VUB banka (Flexihypotéka)	6 600 €	90 % z domu 100 % z bytu	4 - 30 rokov	0,80% z objemu úveru, min. 200 €, max. 1000 €	3,30 €	3,99 % p.a.
Tatra banka (Hypotéka TB)	10 000 €	100%	4 - 30 rokov	0,00 €	3,50 €	3,25% p.a.
ČSOB (Vario hypotéka)	4 500 €	100%	3 - 40 rokov	0,00 €	3,50 €	4,35% p.a.
SLSP (Úver na bývanie)	7 000 €	100%	10 - 30 rokov	záleží na objeme úveru min. 199 € max. 999 €	3,49 €	5,09 % p.a pri splnení podmienok programu Lepšie úroky 4,39 % p.a.